百万负翁怎么改善现金流

　　【理财经】

　　一读者：我和先生都在民营企业上班，我的月收入是3400元，公积金每月800元，年终奖约有3万元。我先生每月净收入9300元，公积金2800元，年终奖金约10万元，另外每月有外汇节余约1000美元。我们两人都由公司购买了意外险。

　　我们家有存款1万元，股票期权7万元，三年后可以上市交易。我们现自住一套130平方米的房子，按揭3200元，剩余贷款约为27万元。2007年9月，我们购入一套160平方米的毛胚房，月按揭6200元，银行贷款约为83万元，简单装修预算大约4万元，月租金约3000元。2004年，我们在外地买了一套1房1厅40平方米的简装房，月按揭850元，每月租金收入有260元，银行贷款还有5万元。

　　我们每月的生活费要3000元，孩子教育支出每月1200元，孩子保险4500元/年。

　　我们计划9月还清买房时向亲戚借的4.5万元；明年夏天购买一台钢琴，并为孩子请钢琴教师；两年内换一处有优质教育资源的房子，好让孩子读好的小学。我们还想买一辆家庭用汽车。

　　再买房不如租房

　　厦门中行思明理财中心理财师 王煜

　　这个家庭的财务特征是：收入较高，负债偏多，银行贷款就有115万元。生息资本不足，保障欠佳。目前家庭的每月现金收入大约为12000元，按揭还款金额为10200元，占月收入的85%，负债结构非常激进。因此每月支出一定要事先计划，不急需的物品可以推迟购买或干脆不买。

　　年轻的家庭合理负债能更好地提高家庭的长期收入。但是，这位读者的家庭收入负债比太高，影响正常的生活开支。2007年9月购入的住房还需要投入资金才能产生收入，年底领到奖金后应尽快装修并出租，来改善现金流状况。

　　此外，这个家庭应该采用公积金每月还款，减少按揭的现金支付。

　　这位读者希望两年内在小学旁购买一套住房，考虑到目前已有三套住房，家庭财务吃紧，建议采用租住的方式。因为小学毕业后读什么中学还不知道，买不如租。节约的现金用于提前归还住房贷款。

　　这位读者还计划明年夏天购买钢琴，由于每月有1000美元的收入，可以结汇成人民币，作为小孩购买钢琴和请钢琴老师的基金，专款专用。基金剩余部分可以采用基金定期定投，作为将来的教育基金。

　　等房贷归还完毕后，可以将一部分资金用于基金定期定投，准备养老金。

　　提前还贷暂缓买车

　　厦门交行滨北沃德财富中心理财师 陈垚

　　这个家庭储蓄率较低，存款仅1万元。虽然有三套房产，但是也有115万元的负债。

　　家庭备用金一般为月支出的3倍以上，1万元的存款对于该家庭显然是不够的。建议这位读者先申请两张以上的信用卡。这样不仅可以享用信用卡最长56天的免息期，还可以作为家庭备用金，以备不时之需。然后，这位读者要马上申请办理公积金逐月还款业务，这可以缓解现金压力。

　　由于美元的持续贬值，以及家庭现金的匮乏，建议将每月的美元兑换成人民币。

　　装修完成与否影响到家庭租金收入，装修可以考虑分期付款，比如，交通银行联手百安居推出的“分期宝”。

　　做了上述几个资产调整的动作后，这个家庭月收入为22760元，月支出为10850元，月节余11910元，至9月可节余32730元。这时，可先归还亲戚的3万元，剩余1.5万元在11月底归还。领取年终奖后，考虑提前归还装修款，再做2万元定存为明年夏天购买钢琴做准备。

　　目前家庭负债较多，不建议购买汽车。家庭日常结余较多收入时，建议提前还贷，减轻家庭负担。